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家有余钱 提前还贷还是投资?

发布时间:2010-09-27
  江先生41岁,妻子38岁,夫妻都是个体户,开了一家药店。女儿15岁,读初二,另一孩子下个月底出生。自己缴社保,每年一万元左右。妻子生产后估计会带孩子一段时间。

  江先生本来准备开第二家店,由妻子负责,但因为妻子怀孕临时改变了计划,原来准备好的一笔钱究竟是拿来还房贷还是做一些投资,江先生希望能够得到理财师的指点。我们邀请民生银行理财经理郭海波,来为这样的家庭提供合适的理财规划。

  如果你的家庭也需要做理财规划,可以拨打早报热线85055555报名。

  ●家庭情况

  江先生家庭年收入30万元左右,年支出9万元,家庭有自住房一套,贷款还有40万元,每月支付3000元。目前市值150万元。目前存款25万元。  

  ●理财目标

  1、两个孩子养育及教育费用,目前女儿一年大约支出1万元,新生孩子估计费用较大,这部分费用希望理财师帮助规划。

  2、家庭保障方案。

  3、5年以后为孩子再买一套房,初步预算100万元。(杭州市区不行就回老家买,在老家有房子,准备老了回去住。)

  4、养老费用,自己感觉有50万元补充就足够了,希望理财师给出建议。

  ●财务分析

  江先生一家资产和负债结构比较简单,存款25万元,自用房产当前价值150万元,总资产合计175万元。自用房产贷款40万元,无其他负债。资产负债比率23%,较为适中。

  收入支出状况:江先生一家年收入30万元,支出9万元,自缴社保1万元,净储蓄率67%,理财规划弹性大。

  至于江先生目前的25万元存款是还贷还是投资的问题,考虑到目前的贷款成本相对较低,而通过设定投资组合的方式,在资本市场上通常能获得高于贷款成本的收益,所以建议江先生用来投资。

  ●理财规划

  1、孩子养育及教育规划:从江先生家庭收支情况看,建议新生儿的养育费用在幼儿园之前控制在每年2万元以内,小学到中学期间支出控制在1万元以内,并且,建议女儿及新生儿在国内高校读大学,如考虑大学毕业后国外留学,则势必会影响购房及未来的生活质量。如确有国外留学打算,建议江先生提高升息资产的投资比例,比如在股票市场上投入的资产比例提高到50%以上,但风险也会随之增加。

  2、家庭保障规划:江先生夫妻两人共同经营一家药店,风险较为集中。如果因为政策或突发事件致使药店经营难以维系,或者夫妻两人遭受意外事故,对于整个家庭来说都难以承受。因此,江先生家庭需要制定相应的保障规划。建议江先生一家以不超过家庭年收入10%的资金来购买商业保险。除意外险外,建议江先生主要考虑定期寿险、重大疾病保险,江太太主要考虑养老险。家庭保障需求上,根据该家庭的收入和支出现状,建议江先生意外险保额50万元,重疾险保额30万元,夫妻两人定期寿险保额不低于120万元,否则一旦发生意外,无法完成家庭正常生活目标。

  3、房产规划:如江先生夫妻两人确定让子女读国内高校的话,以江先生一家的收入和支出状况,5年后可以考虑购买160万元左右的房产,其中自付100万元,商业贷款60万元,贷款15年,利率按基准利率上浮10%计算,月供约5240元,在夫妻两人承受范围之内。如果夫妻两人有意让其中一个子女大学毕业后出国留学,则5年后只能考虑目前市值100万元左右的房产,而且首付比例不能超过60万元,其中40万元要考虑15年商业贷款。

  4、养老规划:按照江先生目前每年1万元的自缴社保情况来看,如果江先生夫妻两人均打算在60岁赋闲,90岁终老的话,只有50万元的养老补充,是不足的,因为在完成各个既定规划的前提下,加上社保的退休金替代率会很低,江先生家庭退休后生活水平只能维持在原先水准的5成左右,这样一来生活品质将会有大幅度的下降。如果江先生夫妻二人打算将赋闲后的生活水平维持在赋闲前7成左右的话,则江先生60岁以前的投资报酬率务必提高到9%,60岁以后的投资报酬率提高到5%,或者江太太每年增加1.5万元左右的商业养老保险,建议江先生优先考虑后者。

  ●理财建议

  从江先生家庭的收支情况看,建议江先生一家留出3万元现金作为紧急备用金,以防不时之需,剩余22万元存款及以后每年的收入结余在江先生60岁以前按照30%、50%、20%的比例分别投入股票或股票型基金、信托或债券型基金、银行理财产品、国债或货币市场基金等。根据目前市场投资品种和风险状况,投资组合设计与投资收益率测算如下:

  在江先生60岁以后将资产按照40%、60%的比例分别投资于银行理财产品、信托或债券型基金等。如果江先生每年的投资报酬率在60岁以前能达到8%,60岁以后达到4%,可以全部实现理财目标并有较高的财务自由度。

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