退休老人如何储备养老金

    理财案例：

    王先生今年60岁，原为北京某企业高管，刚刚退休，退休后年收入约10万元，爱人金女士58岁，为北京某医院的医生，已退休，目前被单位返聘，年收入约8万元。夫妻两人拥有住房2套，一套在北京，用于自住，一套在青岛，用于投资。拥有汽车一辆。2个儿子1个在国外定居，1个在北京工作，均已自立，不需要父母操心。

    2005年夫妻二人在金女士的老家青岛购置海景房一套，当时的购买价格仅仅为50万元，伴随着近几年国内房价飞涨的浪潮，青岛这套海景房已大幅升值。 2011年6月份左右，正好有人看中了这套海景房，愿意出价200万购买。王先生跟金女士一商量，房子已升值4倍，未来再上涨的空间有限，打算售出此套房产，但是出售房产后的资金该如何打理，还没有想好。

    家庭财产现状明细：

    年度收支状况(万元）

    收入

    支出

    本人年度收入

    10

    基本生活开销

    5

    配偶年度收入

    8

    养车费用

    3

    旅游娱乐

    2

    其他

    2

    合计

    18

    合计

    12

    年度结余

    6

    资产负债表(万元）

    家庭资产

    家庭负债

    现金及银行活期存款

    5

    0

    银行定期存款

    20

    自住性房产

    300

    投资性房产

    200

    总计

    525

    家庭净资产

    525

    理财目标：

    由于王先生和金女士均已退休，主要的理财目标是为了养老、医疗以及改善退休后的生活品质。他们虽然投资过股票、基金等产品，但都业绩不佳，感觉风险较大，希望在接下来的时间选择风险最小并且保证收益的投资方式，同时还想留笔钱给孩子。

    理财分析及建议：

    王先生和金女士均已退休，对风险承受能力较低，属于偏稳健保守型投资者，因此资产配置最重要的目标是保值，并适度搭配一定比例的风险类资金如股票和基金，来提高资产收益率。

    在售出青岛住房，获得200万金融资产后，建议资产配置如下：

    低风险类80%——约160万左右，投资于固定收益类产品，如年收益10%左右的信托、银行固定收益类理财产品、保本类的结构型产品等。

    高风险类10%——约20万，投资于股票、股票型基金等。

    现金、活期存款等10%——约20万左右，平常也应预留一些随时可以动用的备用金，可以直接放在银行里，也可以买成货币基金，需要时赎回即可。

    经过权衡比较，王先生和金女士决定拿出160万资金投资年收益10%左右的固定收益类信托产品，这样以来王先生和金女士一年增加了16万的收入，年度结余达22万元，较好的抵御了通胀，并对未来养老生活充满信心。

    (作者：中国对外经济贸易信托有限公司 财富管理中心 黄静)